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COPY了一点国内WOW常用的，不常用的就不列举了，自己遇到问别人
Add – 一只额外的怪物加入到现有的战斗中。
AOE – Area Effect Damage，区域作用魔法。指的是一个可以伤害一个区域中的一群怪物的魔法
AE – Area Effect，区域作用伤害
AFK – Away from Keyboard，离开键盘。这意味着玩家离开了他的电脑。
Buff – 施放与怪物或玩家身上的有益魔法。
DEBUFF－对一个单位施放一个具有负面效果的魔法使之战斗力降低。
DMG – Damage，伤害。
DOT – Damage over time，在一段时间内不断对目标造成伤害。比如SS的腐蚀术
DPS – Damage per second，每秒伤害。团队活动中也指造成高伤害的人群，比如盗贼，法师，猎人，狂战之类。
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FM – Full Mana，法力全满。/附魔，玩家的一种生活技能。
GM – Game Master，游戏管理员。
LOL – Lots of Laugh/Laughing Out Loud，大笑。这个缩写意味着某些事的确十分好笑。
LOOT – 从被杀死的怪物或包箱里拿取财物。
MMO – Massive Multiplayer Online，大型多人在线。
MMOG – Massive Multiplayer Online Game，大型多人在线游戏。
MMORPG – Massive Multiplayer Online Role Playing Game，大型多玩家在线角色扮演游戏。
宝宝 – 被玩家控制的非玩家生物，如一只狼或一只地狱犬等等。
PK – Player Kill，玩家在未经另一个玩家同意的情况下攻击并试图杀死他。
Puller – 负责吸引怪物的玩家。
Pulling – 队伍中的一名玩家负责吸引一只或几只怪物，并将他们带到队伍所在地，以便队伍中的其他玩家可以攻击这些怪物。这种方法可以避免一次被大群的怪物攻击。
Release – 点击“释放灵魂”
火车- 把一群怪物引向另一名玩家。这种行为通常不受欢迎。
JY－精英怪，最大的特点是比普通怪的头像上多了一圈金龙或银龙，比同等级的同种怪物要厉害～
Boss：一般是游戏中标示为“首领”的精英怪，多为问号级别。
Bug：游戏代码中无意的纰漏，游戏规则中非规范性行为；另有无解的意思，比如某职业。
G/Y/S：金，银，铜，WOW货币，100铜=1银。100银＝1金
CR：Corpse Retrevial，取回尸体。经常指团灭。
DPM：Damage per minute，每分钟伤害。
Exp=XP：经验值。
Guild：公会
HOT： 持续性治疗。
Ninja：没有经过其他玩家允许或趁别人没注意而拿走战利品。即没有经过允许拿走物品。
OOM：Out of Mana，法力耗尽。人们通常用这句话提醒其他队员他已经没有法力不能再施放法术了，特别是治疗魔法。
OT：超出仇恨，你对怪物造成过多的伤害导致了过多的仇恨，怪物放弃当前目标转而攻击你。
PvE：Player versus Environment，玩家与NPC战斗。
PvP：Player versus Player，玩家对玩家，2个或2个以上的玩家互相战斗。
Raid：由一群玩家在某一地区进行的大规模作战。
Roll：指掷随机数字来决定物品的归属。
Root：使用“定身”类法术困住目标，例如缠绕之根或催眠。
Tank：坦克，战斗最前沿的角色，承受大部分的伤害并使怪的仇恨专注于他。
MT：主坦克，首领战中**先扛Boss的战士。
2T：次要坦克。
地名及副本篇：
TD：剃刀沼泽，部落地区副本，等级30-35。
TDGD：剃刀高地，部落地区副本，等级35-40
YY：影牙城堡，部落地区lv18-27副本，Y
,血色：血色修道院，部落地区副本，lv30-40。
UC=Undercity：幽暗城。
ADM：奥达曼，中立地区副本，lv40-45，
wc/ah：哀嚎洞穴，部落地区的lv18-22副本，
zul=zul’farrak：祖尔法拉克，中立地区副本，lv44-48。
MC：熔火之心，40人副本。
BWL：黑翼之巢，40人副本。
ZG：祖尔格拉布，简称祖格，20人副本。
TAQ：安其拉神庙，40人副本。
RAQ：安其拉废墟，20人副本。
NAXX：纳克萨玛斯，40人副本。
作为区块链项目，VDS是一个基于区块链的分布式隐私互联网的多项研究成果的整合。它将在身份安全，网际自由，隐私社交，去中心化金融和商业方面发挥重要作用。可以说，VDS所做的是在分布式匿名节点上重建一个全新的，开放性互联网，这将引领我们去往一个前所未有的自由空间，V-Dimension(五次元空间)。
VDS的初始功能是共振交易，信任钢印网络，竞赛系统，信息全网广播 (VAD)，隐秘聊天，匿名交易，智能合约，分布式OTC交易，超级主节点，幸运抽奖和独特的智能合约设计-链商合约。所有这些功能相互呼应、循环、平衡，构成了VDS初期强大的内部结构，其内在的金融平衡，社区推广，商业对接，价值沉淀和网络扩张都将颠覆中心化商业模式背后的观念。
VDS将成为一个供全世界使用的隐私互联网络。它支持开发独立的Web 浏览器，每个VID地址都可以作为匿名IP网址使用。在这个开放的隐私网络中，可以移植中心化互联网的所有应用程序，通过社区的共同努力，打造一种全新的，去中心化的互联网自由生态。
VDS的核心理念是依靠所有人的智慧来实现整个人类社会的自由，致力于为我们每个人甚至每一代人提供更加公平，平等和隐私的财富自**。它将实现全人类的**财富自由。
同时VDS将实现完全的言论自由。通过独有的匿名技术，任何人都可以在去中心化的网络中通过隐秘聊天表达意见和传达观念，安全自由地进行沟通。或者将广告内容通过竞价广告广播系统插入每个VDS用户的钱包应用中，实现全网的广播。信息及其传播将突破中心化监管的限制，人们将真正意义上认识这个世界。
VDS带来的创新自由是打破区域限制的商业创新模式。有人的地方有网络，有网络的地方就有VDS。任何人都可以通过VDS独有的智能合约技术将自己的商业帝国发展到全球的每个角落。
在任何交易市场中，流入市场的现金流与参与的用户数量直接相关。因 此，我们所有用户参与到去中心化裂变推广中，在个人获得收益的同时，也为系统了提供大量的用户。这是一种良性的现金流良性解决方案。随着Vollar价格上涨，用户将更积极地参与到裂变拓展，使VDS生态网络中的用户数量翻倍增长。
除此之外，大量Bitcoin将被用作每个区块周裂变推广的奖励，来激励更多用户参与到VDS生态网络的建设中。Bitcoin奖励的数量全部取决于参与共振交易的 Bitcoin数量。Vollar带来的收益越多，参与共振交易的Bitcoin就越多，新用户增长的激励就越大。
在VDS生态中，超级主节点的创建将为参与者带来可观的Vollar收益。随着Vollar收益的增加，越来越多的参与者将逐渐了解其价值，从而为获得更多的 Vollar，而创建更多的超级主节点。
超级主节点的增加为VDS生态提供了更稳定的网络服务。此外，搭建超级 主节点需要10，000个Vollar的押金。因此越多的超级主节点意味着越多的Vollar将被当做押金使用，这有助于大大降低市场上可交易的Vollar数量，刺激其价格增长。
此外，VDS生态系统内用户的指数增长也加速了Vollar的购买需求，从而使Vollar的市场需求倍增，进一步降低了当前时期的可交易总量，形成价值的良性循环和持续、稳定的上涨。
随着Vollar价值的不断上涨，大量用户将继续参与到VDS生态网络的扩张中。为了增加用户粘性，我们在生态中添加了更多具有意义的功能：例如，世界 上最安全的社交聊天应用程序，**对接目标用户的全网广告广播系统，连接商业价值的链商功能，以及安全对接全球多大50种法定货币的OTC功能。通过这些功能和应用，在人们体验VDS生态时，Vollar的使用价值将会凸显，这为Vollar成为未来通用货币奠定了基础。
在Vollar的收益驱动和大量参与者的共同努力下，VDS的生态网络将迅速发展成熟，成熟的VDS生态必将伴随所有参与者走向最终的自由。
Vollar是VDS生态系统内基本流通单位的名称，也是其唯一的商业与金融传递介质。除了用于帐户记录和付款外，Vollar还可以激活VID，竞标VAD广告位，激励主节点的运行（保证网络的稳定性），以及在系统内运行智能合约。
VID是VDS社区身份的标示，更是VDS中唯一具有通行能力的身份证明。它就像用户用来解锁各种功能和应用的钥匙，如信任钢印网络和隐秘聊天。在很大程度上，只有拥有VID才能真正体验强大的自由网络一VDS。
VAD是一种非中心化的广告竞价广播系统。选择最高出价的广告进行节点 间的传播，然后将信息插入每个VDS钱包，创建**有效的商业连接，并完善 Vollar作为流通货币的能力。我们将此称为全网广播。
依靠信任钢印网络裂变推广产生的庞大用户基数，VAD将成为全球广告业的超级电台。链商合约是VDS中独有的智能合约系统。全球的供应商可以在VDS链上注册收款地址，设置智能合约佣金比率，并激活链商合约。通过这些智能合约，商家在他们的信任钢印系统下注册自己的收款地址，设定合约佣金的分配比率，一 步创建自己的区块链共识销售网络。
信任钢印网络中的所有VID用户在激活链商合约的商家进行消费，则该VID 裂变树中向上的12个直接连接的VID，都可以获得商家的链商合约佣金。
VID开通码：VcbJpm7eMJBLSum5FvZBrDVM3riXs13gs
在VDS链商合约的实际应用中，可以进行各种销售推广，这是区块链技术 与日常生活的尚度融合。消费者完全可以使用Vollar并通过链商合约完成消费支 出。无论是快餐还是医疗账单，我们都可以创建独有的链商合约完成一系列相关支付。同样，供应商也可以通过VDS的竞价广告功能获取大量消费者，为客户提供更便捷的服务和体验，并通过简单的佣金设置，通过信任钢印网络进行快速推广。在结合其他VDS功能后，任何人都可以简单地整合自己现有的资源，完成消费或销售。
虚拟产品同样可行。消费者可以通过链商合约直接在VDS内购买和销售优 惠券和游戏道具。无论消费金额大小，每笔支出都将**的按照合约规定执行；供求关系和推广方式格外清晰。我们将以更高效，灵活和便捷的方式完成各种门类的资金流通。
大型购物平台可以进一步深入开发和应用VDS链商合约，将它们并入到购物平台的支付系统。新用户完成注册时，将生成相应的链商合约收款地址。与传统购物平台相比，这是一个极具颠覆性的区块链行业实践，因为它将每个新加入 的用户，都转化为了营销推广力量。
以VDS智能合约为基础，链商合约通过植入每个VID以及其信任钢印体系下的人际关系，构成了价值共享的去中心化商业模式。任何商家都可以在非中心化的情况下，通过对智能合约进行佣金分配设置，依托区块链内建立起来的信任关系调动每个VID的推广积极性。VID们分享从该商品或服务中获得的销售佣金，帮助商家获得源源不断的客户流，促进商品或服务的销售。优质产品将获得更大推广力度，提高产品销量，这也将颠覆现有的中心化商业思维方式。每个VID都将通过VDS建立自己的商业生态圈，用去中心化思维重绘全球商业帝国的蓝图。
2019年4月23日，火币网公布了将于5月9日开启火币优选通道（Prime）项目的升级版Prime Lite的首期上币项目Thunder Core。这一消息一出，可谓又给币圈平添波澜，给似乎已经陷入末路的IEO注入了一滩活水。回顾火币网前两期项目TOP和NEW，一个首日涨了5倍，一个首日涨了4倍。而Thunder Core作为优选通道项目的升级版，火币网一定不会想让这个**跌落神坛。这种情况下，我们不禁要问，Thunder Core（TT）项目，能否创造10倍涨幅？
一、币圈IEO项目前情分析
? ? 先解释一下什么是IEO，IEO，即Initial Exchange Offering，是**交易所发行，指的是在交易所里**发行代币，是相对于之前的ICO（Initial Coin Offering）来说的。这两者的主要不同点在于前者多了一个交易所作为中介平台，并且，所兑换用的代币也多为平台币。
目前已完成IEO的项目有GTO、BRD、BTT、FET、VES、CKCT、KTN、STASIA、DOS、LBK、LNX、XRD、CELR、KGT、KAM、TOP、HUNT、XPV、WGC、NEWS、ZB、CHARS、COY、SIDT、XRM、LEVL、VBK、CTO、ARM、REDI、REB、DIO、LC、IPW、GTS、BLOC、GOB、ALGO、OATH、EVA、BCT、NEW、DRF、FAC、WHN、RFOX、IOEX、HINT、BITW、ACE、COIC、GT、CNNC、ATLS、FOR、LUD、GTEX、MATIC、IZI、BBX、FAIRC、DXN、ARPA、SKP、DUO、XDMC、JURA、GFC、XPT、N、MBL、OCN、BEST Token，CRAD这74种。涉及的平台至少有Binance，Coineal，Bitmax，Bittrex，ZBG，Huobi Global，Hotbit，OKEx，LBank，Bitmart，TRXMarket，Gate.io，Coinsuper，Bibox，P2pb2b，LATOKEN这16个平台。
正在进行的至少有EVED，W12,MPAY，NUVO，YANU，VENUS，F2K，XLP，DREP，VNTR这10个项目。其中，DREP项目可以关注一下，它的截止日期应该是8月30日，是由比特儿交易所发行的。
下面，我们分析一下国内四大交易所币安、火币、比特儿、OKEx的IEO项目的基本情况。
首先是币安。
币安从BTT项目开始算的话，迄今为止总共进行了4伦Launchpad，第一个项目便是BTT，发行价格为0.00012USD，交易第一天最高价格价格为0.0006USD，历史最高阶为0.0012USD，目前价格为0.0006USD，即当天涨到了原价500%，历史最高涨到了原价1000%，目前涨到了原价500%。第二个项目是FET，发行价格为0.0867USD，交易第一天最高价格价格为0.489USD，历史最高阶为0.489USD，目前价格为0.1205USD，即当天涨到了原价的564%，历史最高涨到了原价的564%，目前涨到了原价的139%。第三个项目是CELR，发行价格为0.0067USD，交易第一天最高价格价格为0.04USD，历史最高阶为0.04USD，目前价格为0.009USD，即当天涨到了原价的597%，历史最高涨到了原价的597%，目前涨到了原价的134%。第四个项目是MATIC，发行价格为0.00263USD，交易第一天最高价格价格为0.01052USD，历史最高阶为0.01052USD，目前价格为0.00362USD，即当天涨到了原价的400%，历史最高涨到了原价的400%，目前涨到了原价的138%。由此可以看出这么几个结论。一是币安作为国内乃至世界上最大的交易所之一，所上的项目都是经过精挑细选的，不能一上来就破发，让项目砸到自己的手里。所以，如果在第一天就出手的话，一般是能够获得丰厚的回报的。二是这四个项目当天最高涨幅为5.9倍，当天**涨幅为4倍，历史最高涨幅为10倍，到目前为止价格都在发行价之上。所以说，说币安发行的IEO项目，抢到就是赚到，这倒不是夸大了的。三是现在总体上处于熊市的环境，虽然显现出了走向小牛市的迹象，但毕竟真正的牛市还没有到来。所以，即使在币安这么**的交易所里开展得IEO项目，也一般不能接盘，最重要的是做到见好就收。
其次是Huobi Global。
火币网目前为止进行了两轮IEO。第一个项目便是TOP，发行价格为0.000708USD，交易第一天最高价格价格为0.020400USD，第一天收盘价格为0.004289USD，历史最高阶为0.020400USD，目前价格为0.002882USD，即当天最高涨到了原价2881%，当天收盘时涨到了原价的606%，历史最高涨到了原价2881%，目前涨到了原价407%。第二个项目是NEW，发行价格为0.000724USD，交易第一天最高价格为0.005203USD，第一天收盘价格为0.003855USD，历史最高阶为0.006600USD，目前价格为0.001586USD，即当天最高涨到了原价的719%，当天收盘涨到了原价的532%，历史最高涨到了原价的912%，目前涨到了原价的219%。可以看出，火币网的这两个项目确实有着极大的投资潜力。如果火币网下一次继续推行Prime IEO项目的话，能够做到不贪心，捞一把就走，比如挂个发行价的2、3倍涨幅，一般是可以赚到钱的。
然后是OKEx。
OKEx这个平台的名声最近不好啊。但是它的IEO项目质量怎么样呢？且让我们来看一看。OKEx目前只推出了一个IEO项目，即积木云（BLOC）。BLOC发行价格为0.005USD，交易第一天最高价格价格为0.08999USD，第一天收盘价格为0.05619，历史最高价格为0.08999USD，目前价格为0.04682USD，即当天最高涨到了原价1800%，当天收盘时涨到了原价的1124%，历史最高涨到了原价1800%，目前涨到了原价936%。从这个数据来看，OKEx的第一项目积木云还是比较亮眼的，毕竟作为国内老牌交易所，底子也厚，掌握的资源也多。是不可能在**IEO项目上搬起石头砸自己的脚的。
最后是Gate.io。
比特儿交易所最近几年发展得不行，已经被前面的这三大交易所远远抛在了后面。本来想借助IEO项目，使自己冲一冲**交易平台。没想到前一段时间又被CNNS项目给搞得焦头烂额，甚至还传出了其老板韩林因为割韭菜被抓的消息。具体情况小Z没有考证。还是来谈谈Gate.io最近这四期的IEO项目吧！
第一个项目是CNNS，CNNS发行价格为0.006USD，交易第一天最高价格价格为0.062USD，第一天收盘价格为0.02521USD，历史最高阶为0.062USD，目前价格为0.00778USD，即当天最高涨到了原价1033%，当天收盘时涨到了原价的420%，历史最高涨到了原价1033%，目前涨到了原价130%。第二个项目是DREP，DREP发行价格为0.0051GT，约合0.00306USD，交易第一天最高价格价格为0.0129USD，第一天收盘价格为0.00517USD，历史最高价格为0.0129USD，目前价格为0.00312USD，即当天最高涨到了原价422%，当天收盘时涨到了原价的169%，历史最高涨到了原价422%，目前涨到了原价102%。第三个项目是FACTS（BKC），BKC发行价格为0.00114USD，交易第一天最高价格价格为0.0032USD，第一天收盘价格为0.00124USD，历史最高价格为0.0032USD，目前价格为0.000823USD，即当天最高涨到了原价281%，当天收盘时涨到了原价的109%，历史最高涨到了原价281%，目前跌到了原价72%。第四个项目是MBL，MBL发行价格为0.0012USD，交易第一天最高价格价格为0.002114USD，第一天收盘价格为0.00092USD，历史最高价格为0.002114USD，目前价格为0.000725USD，即当天最高涨到了原价176%，当天收盘时跌到了原价的77%，历史最高涨到了原价176%，目前跌到了原价60%。从这个数据来看，只能得出这么一个结论：比特儿通过IEO的模式，生生把自己给搞砸了。
结论：IEO模式是现阶段币圈逐渐走出大熊市，逐渐利好的一个开始。通过IEO模式的不断发展，将会使好的项目越来越集中在好的平台，差的平台越来越得不到发展机会。可以预见，此后最终会有几个大的平台脱颖而出，彻底占据交易所的江山，再也不是以前众多交易所割据一方的态势了。所以这种情况下，能够把握住IEO的这股浪潮，对于交易所来说就显得尤为重要的。同样，对于投资者来说，跟随这股IEO浪潮的最重要因素首先是看好交易所。
二、Thunder Core（TT）项目测评
ThunderCore (TT链)是新一代的区块链公链平台。它采用经过Elaine Shi 教授严密数学证明的PoS共识算法, 保障区块链的效率和安全。通过这个算法, ThunderCore解决了以太坊高GAS费、低TPS、高交易确认时间的问题。目前, ThunderCore主网已于2019年3月11日上线, ThunderCore生态构建已正式开启, ，后期将上线PoS，用于支持用户通过锁仓代币参与共识和记账。
它基本上遵循了这样的发展路径。
它的代币总量为100亿枚，其中，25.86%的代币用于项目融资。目前已经进行了三轮融资。第一次种子轮，时间在2018年1月，0.01USD一枚，共释放了5.76%的代币总量。第二轮战略轮，时间在2018年3月到5月，0.02USD一枚，共释放了18.62%的代币总量。第三轮私募轮，时间在2018年6月到7月，0.1美元一枚，共释放了1.48%的代币总量。所以说，这三轮已经完成了它的融资计划。本次Prime lite释放0.33%的代币总量。应该是项目方故意拿出来拉盘的。意思是以比较小的数量把TT价格拉高，从而吸引大量的用户来买入TT。等用户们的资金都买入TT之后，项目方才会考虑是否割韭菜。根据货币官方，此次IEO价格为0.015USD。果不其然，我们来看Thunder Core项目种子轮价格便到了0.1USD了，第二轮和第三轮集资价格分别为0.02USD和0.1USD。所以说，此次IEO价格是项目方故意设计得极低的，方便项目方大规模拉盘，为自己积累人气。毕竟，第三轮私募的价格已经是0.1美元了，如论怎样项目方都得把价格拉到私募价格以上，否则岂不是让私募者亏损吗？当然了，可能项目方一下子不能拉得很高。但是，小Z认为，此次IEO项目方将TT价格拉到10倍以上是很轻松的。
另外，项目方此次IEO出让的TT额度为33，333,333枚，价格为0.015美元/枚，这样算来，此次项目方只释放出价格50万美元的TT，按照HT现在的价格2.3美元，大约只有21万枚HT能够使用。回顾火币前两期IEO项目，第一期有13万人参与，参与没有价格门槛，只有抽签几率。第二期有参与门槛，即前三十天内锁仓500HT，参与人数不清楚，但想来应该略低于第一个项目。预计参与第三个TT项目的人数在10-20万左右。根据用户成交量计算公式，如下图。
这意味着如果从每人基础额度100HT算起的话，每人大约只能成交1-2HT的量。即每个人只能抢到自己挂单量的1%-2%。小Z在这里预测，最多不超过10%。并且，你还要承受着HT在抢购之后价格暴跌的风险。火币官方可能也是看到了这一点，所以才做出了每次Lite项目结束后，就销毁HT以稳定HT价格的决定。
三、Thunder Core（TT）项目最多可以拉到几倍？
首先回顾前两轮项目。第一个项目TOP，**价为0.000708HT，采取限价认购模式，Huobi Prime量为总量的7.5%，种子轮价格0.0032USD，约合2月27日价格的0.0030HT。所以说种子轮价格为**价的4倍。开启对HT交易后开盘价为0.000708HT，最高价为0.0204HT，涨幅为29倍。第二个项目NEW，**价为0.000725HT，采取限价认购模式，Huobi Prime量为总量的2%，种子轮价格0.0005697USD，约合4月16日价格的0.00027HT。所以说种子轮价格为**价的0.37倍。因为**价格相对于种子轮价格已经很高了，所以项目方不能再把**价拉到天上去。我们可以看到，Newton开启对HT交易后开盘价为0.000725HT，最高价为0.005203HT，涨幅为7倍。从这里可以看出，因为项目方要考虑到先前募资价格的影响，尤其是种子轮初始价格的影响，再加上早期投资者在开盘时有抛售的压力，所以致使项目在火币网的Prime价格相对于种子轮价格越高，则正式交易时涨幅越小。
然后我们再来看TT项目。TT项目**价为0.015USD，采取限价认购模式，Huobi Prime量为总量的0.33%，种子轮价格0.01USD，所以说种子轮价格为**价的0.67倍。这个价格对于项目方来说，还是可以接受的，能够进行一定的拉盘，但是肯定不能和TOP项目那样有那么大的幅度了。
注：笔者目前从事互联网金融行业产品汪，大学期间比较关注互联网金融的动态，经过近几年的快速发展，互联网金融的格局已经改变了很多，越来越多的人开始了解、接触互联网金融，几点感想，与大家一起分享。
? ? 我最早对互联网金融的认识应该是在2011支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》，也就是我对互联网金融的接触最早是第三方支付，其实当时还没有互联网金融的概念，只是觉得在网上购物并完成付款很酷，常常跟同学炫耀我在网上购物的东西，记得那时有很多同学、亲戚叫我帮忙在网上购物。其实真正对互联网金融概念有认识的时候应该是2013年支付宝推出账户余额增值服务“余额宝” ，余额宝推出了7%的活期收益让很多人的零花钱都存入余额宝。作为金融学专业的学生，我便开始研究余额宝的产品模式，了解到存入余额宝实际上是通过支付宝渠道购买天虹基金发行的货币基金。才开始慢慢接触互联网金融领域，到后来才慢慢了解到P2P网贷、网络众筹、大数据金融等等。到现在，互联网金融的发展已经非常普遍并且让大众接受，我认为互联网金融的发展最重要的一个意义就是让普通大众都接触了金融，降低了接触金融领域的门槛，真正让普通人也能享受金融带来的红利，实现普惠金融。
第一次接触互联网金融产品设计
? ? 2013年7月暑假，收到我们班主任的通知，第八届全国信息技术应用水平大赛正在报名，经管学院要求选择一支团队参加第八届全国信息技术应用水平大赛之“北银消金杯”电子商务与互联网金融大赛，当时我们金融学专业系主任找到我（当时是班里学习委员），希望我们金融学专业能出一个团队，随后我便找了我的两个老搭档，填了申请表报了名。当时国家仅允许成都、北京、上海和天津四地符合条件的股东发起成立消费金融公司，“北银消金杯”是指北京银行消费金融公司主办的比赛，本次比赛的主要任务是要设计一个线上消费信贷产品，即消费者线上选择产品后通过北京银行消费金融公司向消费者提供贷款来支付商品价格，现在来看，类似京东白条、分期乐的模式。记得当时在做网络贷款流程时，就大概了解了第三方支付平台的结算方式，并结合我们的参赛项目设计出一套适合网络消费信贷的支付结算方式，最终我们团队侥幸获得了“北银消金杯”电子商务与互联网金融大赛全国二等奖。我把以前写的方案简单看了下，其实有很多不合理以及考虑不周到的地方，而且当时还没有用户体验、做原型图、写产品需求文档的概念，充其量只能算BRD和MRD的方案，但不管怎么说，也算是我第一次真正设计互联网金融产品，即使有些粗糙。
互联网金融的四大模式
? ? 除去传统金融机构的互联网创新（比如网上银行、手机银行等），这里主要介绍的是非传统金融机构的互联网金融，也就是利用了互联网技术进行金融运作的电商企业，根据目前市场，大概可以分为四大模式：P2P网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，大数据金融，以及第三方支付平台，笔者资历较浅，简要分析下自己所在的P2P行业。
? ? P2P网络借贷平台，P2P（peer-to-peer lending）简单来说是指个人与个人间借助电子商务专业网络平台的借贷交易，帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。如果2年前谈P2P这个词，可能很多人不知道，但是今天谈P2P，相信大部分人都不会陌生，应该有部分人还是P2P的投资人。P2P网贷发展到现在确实不容易，从07年中国成立首家P2P平台拍拍贷的默默无闻，到14年、15年的爆发式增长（到目前为止，根据网贷之家数据，现在已经达到3900多家P2P平台），到部分平台卷款跑路、不断坏账爆出等各种丑闻的爆出（最轰动的就是涉及几百亿巨额资金e租宝事件）、再到16年P2P行业不断规范、行业洗牌，以及今年3月25日中国互联网金融协会成立，P2P行业正在趋于理性，各大平台将战略重心转移到对资产的风控、平台技术的加强等方面，不再是将大量的资金用于推广、宣传、拉流量，“薅羊毛”的机会已经越来越少。另外，各大P2P平台投资收益率也开始下降，记得笔者14年曾看到部分平台收益在20%左右，少部分平台收益更是高的离谱，现在基本已经回归理性并仍然处在下降通道中，目前我们平台1个月理财年化收益在9%左右，1年期年化收益在12%——14%左右，后期P2P平台理财产品的平均收益将持续下降，笔者一直认为所有的金融产品，不管是传统金融产品还是线上产品，其收益率应当由该资产的风险来确定，P2P平台的资产优良与否决定了其金融产品的收益率。
? ? 从资产端来讲，大部分的P2P平台资产端还是来源于在银行贷不了款的中小企业以及个人贷款（信用贷款、消费贷款、抵押贷款）等。中小企业或者个人在银行里面贷不到款，P2P平台为这些小微企业和个人提供债权融资、股权融资或预售融资服务帮他们在线上融资，来缓解资金流动性。目前我国的中小型企业是在整个中国企业量里面占 90%，贡献了80%就业的岗位，贡献了 60%的 GDP，50%的税收，虽然这一块资产是有一定风险，但是其前景是非常的广阔。
? ? 从资金端来讲，其实这个市场真的非常大，中国人对财富管理的需求已经越来越强，只把钱存在银行的观念现在基本已经改了，越来越多的人开始接触投资，开始有管理好自己财富的意愿。中国人比我想象中的有钱，虽然我们在表面上还是一个第二世界国家，但是中国人的个人财富可能真的比美国人多。可是在互联网金融发展起来之前，中国人投资渠道非常的小，除了买房、炒股票之外，应该大部分人就是存银行或者买一些银行理财。这也就是为什么2013年余额宝一经推出，在短短2年不到的时间里做到全世界最大的一个货币基金，规模已经超过7000亿。后来P2P发展起来了，大大降低投资门槛，这里投资门槛不仅仅是指投资金额的门槛，还有接触信息的门槛。有了互联网，人们可以发现更多的投资渠道，了解更多的金融产品，逐步实现普惠金融。在互联网金融出现之前，金融都是有钱的大庄家玩，普通人很难能够接触到一些高端的投资机会。互联网的发展让很多原来从事互联网的从业者嗅到了金融市场这块大蛋糕，这也解释了为什么在短短几年时间内，出现了3900多家P2P平台（网贷之家数据）。可以这样说，大部分的人除了买房、炒股、余额宝之外，P2P应该是第四个可以让大众接触的投资渠道。
互联网金融改变了什么？
? ? 总的来说，互联网金融的发展可以说是经过了几个阶段，互联网金融创新第一阶段应该是网络支付，以支付宝为代表，现在也有10多年历史了。第二波是 P2P网络借贷平台，从2007年开始，以拍拍贷、红岭创投为代表的早期平台。第三波是火热之中的股权众筹、大数据金融等。
? ? 那么，互联网金融带来了什么？不同的从业者有不同的观点，大部分金融行业的从业者认为互联网金融的本质仍然为金融，互联网只是一个展示工具。笔者曾经一度也是这么认为，但慢慢接触互联网后，发现互联网金融的发展已经超出了传统的金融形式，不只是起载体作用，互联网金融的发展拓展和延伸了很多，不管是服务和体验上，还是产品模式上。服务和体验上，原来我们接受服务可能要去金融机构营业地点，现在通过移动互联网即可随时随地接受各种金融信息服务。这种转变实际上是从以传统金融机构为核心到以用户为中心的转变，这就是互联网的力量；产品模式上，也出现了一些新的玩法，比如消费+理财模式、理财+娱乐模式等等，因为有了互联网，很多事物都可以相互结合，产生了很多不同的玩法。
? ? 互联网还有非常重要的一个作用是解决了信息不对称的问题，在金融行业，信息是金融机构的核心资料，相信大家都听说过罗斯柴尔德家族在滑铁卢战役中依靠比英国国家还快速的情报，抢先一步知道战争结果，在一天之内狂赚了20倍的金钱。互联网金融的发展在一定程度上解决了一部分信息不对称的问题，在互联网出现之前，哪些人有钱、哪些人缺钱，这些信息几乎都掌控在银行的手里，所以银行躺着也能赚钱，但互联网的发展正在逐渐改变这样的格局。
? ? 另外，互联网金融的发展大大提高了资金撮合的效率并且降低交易成本，而金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。互联网金融的出现使得资金需求方不必非要依赖传统金融机构，如银行、证券、保险等，互联网才是资金融通最高效、最民主、最大众的媒介。通过互联网方式融资一定程度上冲击了银行垄断、低效、高成本的融资方式。
? ? 诚然，互联网金融近几年快速的发展也出现了很多问题，一个新生事物的出现肯定会存在不规范、不透明、无完善监管等各类问题，在此笔者不展开叙述，如有相关观点和表述不正确之处，烦请大家指教。
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