研究称央行在实现CBDC包容性方面将面临挑战

支持央行数字货币（CBDC）的一个常见论点是它可以促进金融包容性。加拿大央行的一份讨论文件称，如何实现这一目标的细微差别，甚至“金融包容性”的含义，仍有待探讨。其结论是，央行在创建包容性 CBDC 时将面临一系列陌生和非传统的挑战。

通过识别物质障碍并描述常用汇总统计数据背后的不平等现实，该论文的作者确定了普遍可用的支付方式所需的三种包容性：金融包容性、数字包容性和实际可及性。私人金融机构可能没有动力去满足那些服务不足的人的需求。

作者指出，除非考虑到可访问性的所有三个方面，否则如果引入 CBDC，在一种包容性中遇到挑战的人可能会面临同样的劣势。例如，与其他加拿大人相比，原住民成员与金融机构的平均距离平均要远得多（25 公里对 1.9 公里），他们的金融包容性将取决于数字包容性。

金融知识和易用性也发挥了作用。作者表示，原住民青年可能拥有数字访问权限，但在使用数字技术方面的技能不如非原住民同龄人。由于对安全的过度担忧，其他加拿大人可能对使用数字技术犹豫不决。

认知负荷（使用数字金融技术的难度水平）和其他可用性问题是可访问性的潜在障碍，随着人口老龄化，这些障碍可能会增加。一项调查显示，老年人使用智能手机的次数少于年轻人，而且只有不到 60% 的人口被评估为拥有熟练或高级的互联网技能。作者说，这个问题需要对认知可及性的设计进行更深入的研究。

残疾人在使用该技术时也可能会遇到更大的困难。与其他加拿大人相比，加拿大的残疾人使用互联网的机会要少得多。

作者表示，挑战在于服务的提供，而不是 CBDC 本身的性质。克服这些挑战将要求央行面对一些原本被认为远离其利益范围的问题。

该研究着眼于加拿大人口特定群体的需求。之前的一项研究发现，大多数加拿大人没有理由使用 CBDC，因为该国金融服务的可及性很高。