来源:中国是直通车。
文/赵斌
本周，中国银监会消费者权益保护局发布2022年第二期消费风险提示，关于过度借贷营销诱发的风险提示，提醒消费者了解消费信贷相关政策和风险，防范过度信用透支消费风险，提高法律意识，保护自身合法权益。
这种提示已经不是第一次了。2020年底，银监会会同央行等部门起草了《网络****管理暂行办法(征求意见稿)》，同时发布了风险提示——关于网络平台诱导过度借贷的风险提示，提示和提醒广大消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
然而，与借贷相关的过度营销，甚至各种带有“诈骗”性质的伎俩，“潜伏”在我们身边，利用人们的“贪婪”伺机而动，一不留神就陷入债务的“泥潭”。
这些套路“熟悉”吗？
“你在商场门口办了三家银行的信用卡，就送玩具无人机。我感觉不花钱也能做到。银行多次打电话劝我开卡送人。现在透支欠款还不上，只能多开几张卡‘拆东墙补西墙’。”
“在支付选项中，我更倾向于用软件发布的消费额度来支付。逾期的时候发现不小心选择了确认……”
“骑自行车共享，在软件里开贷款额度有免费月卡优惠……”
“零首付买车”、“不用还贷款”、“不需要任何资产”。凭身份证可以在银行贷款30万人民币……”
许多不愿意透露姓名的消费者，在各种诱惑和套路下，一直陷在债务的“泥潭”里，向中新社直通车讲述了这些场景。
这些场景让人在日常生活中“似曾相识”。虽然大多数人选择“随波逐流”，但也有人“不经意间”陷入了超出自己偿还能力的债务。更有甚者，他们被涉及诈骗手段的“贷款”营销“追杀”，二话不说就被当做“老赖”。还有就是他们随时会因“信用卡诈骗”或“非法贷款诈骗”被追究刑事责任的风险。
真的有“不还”贷款吗？
把本人身份证、银行卡、支付宝或者有支付功能的微信给对方，和小贷公司签订借款合同，账户里就有10万元，其中9万元很快会转到对方指定的支付宝或者微信账户。中间人会抽取2000元，另外8000元“白给”，这样贷款就不用全部还了。老黄(化名)把这个“馅糕”含在嘴里，马上拉到自己**的朋友镇上一帮人联系小贷公司，组成一个小组“抓漏”。
小镇顺利拿到8000元后，还做中间人多次找到小贷公司梁总(化名)“组团收馅饼”。令人惊讶的是，这笔“贷款”真的不用还。
有一次，梁总跟我说，这个“无还贷款”没有额度，但是有一个比较好的机会，在没有任何资产和流水的“正规银行”贷款30万，一年后正常还款。
像往常一样，我提供了身份证等。，但是比以前多了人脸识别和几个签名。基于“信任”，我根本没注意文件内容，有说有笑的就签完了。没过多久，镇上就收到了30万的贷款，太平了一年。
就在一年多前，程潇接到了银行的催款电话。经确认其签名及相关付款记录，程潇的借款竟然是150万元，流水及相关抵押都是假的。后来得知，120万元在梁总经理手里，其中50万左右用于一年内为小镇还贷，其余被所谓的梁总经理卷走。银行前期之所以不找小镇，是因为一年内还款正常。找到小贷公司，被告知所谓的梁总经理只是借用了他们的办公室，与小贷公司“没有任何关系”，梁总经理“失联”。
实际拿到30万，负债150万。我本想追究银行的“失察”，但又担心自己也有“非法贷款诈骗”的责任。没有证据证明我签字的时候不知道内容。纠结的是，程潇、老黄等人“领馅饼”几乎同时被公安机关传唤。当时大家拿到的“未还贷款”其实都是犯罪赃款，涉嫌贪便宜洗钱犯罪的一部分。
受贷款套路伤害的不仅仅是消费者。
各种涉及贷款、“装修”的小套路，似乎无处不在。这不仅危及消费者的合法权益，也给金融市场和金融机构带来风险。
苏宁金融研究院副院长薛洪言在接受中新社中国直通车采访时表示，监管层之所以高度关注过度营销和过度信贷，是因为这不仅是一个行业问题，而且具有很强的社会外溢性。
过度授信必然导致过度使用信贷，直接增加借款人的债务杠杆，增加其还款负担。债务负担过重通常会加剧以贷还贷的现象，使债务人陷入还债的泥潭；
对于贷款机构来说，虽然短期内会带来信贷业务的虚假繁荣，但最终的结果肯定是债务逾期率的上升，对借款人和贷款机构来说都是双输的局面。
同时，债务压力会降低居民的消费意愿。在一些学者的研究中，居民杠杆率的快速上升已经成为阻碍消费复苏、抑制内需扩大的重要负面因素。因此，控制居民杠杆率的快速上升，对于促进消费回升也具有重要意义。
薛洪言认为，近年来，金融机构在消费者保护方面暴露出一系列问题。本质上是因为金融机构长期以来普遍不重视消费者权益保护。所以，当监管部门和全社会更加重视消费者权益保护，遇到行业长期漠视消费者权益的时候，必然会产生激烈的碰撞，暴露出各种各样的问题。
薛洪言表示，就行业发展趋势而言，随着网上银行和数字银行的全面发展，供应端越来越拥挤，竞争越来越激烈。在这种背景下，消费者的话语权越来越强。只有真正做到“以用户为本”，erotica（erotical codependent）做好消费者权益保护工作，才能行稳致远。
从这个意义上说，监管部门全面加强消费者权益保护，是为了更好地促进行业持续健康发展。具体到单个银行，能否尽快意识到行业发展形势的变化并迅速做出改变，关系到银行自身的可持续发展，各种打着“贷款”幌子损害消费者的行为也会因为失去生存环境而逐渐消失。
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