Web3将成为真正的财务准入和独立的工具

简而言之：当今的金融结构阻碍了数十亿人获得基本金融服务和经济机会。

中央机构旨在为不成比例的人口提供服务。因此，服务不足的大众获得资本、信贷和服务的机会受到限制。SWIFT 和 ACH 等关键但已有数十年历史的基础设施指导着全球金融机构、市场和支付网络的活动，但并没有帮助那些最能利用它的人。

资金流动缓慢且成本高昂，加上进入资本市场的机会有限，导致数百万人的财务状况不佳。全球汇款市场就是一个例子。根据世界银行和联合国的数据，全球约九分之一的人口靠**工人汇回家乡的约 6,560 亿美元的汇款养活。发送 200 美元汇款的全球平均成本为6.5%，是联合国可持续发展目标中规定的 3% 目标的两倍，全球最弱势群体总共损失了数十亿美元。

即使在美国等拥有强大金融科技生态系统的地区，获得银行和金融服务的机会仍然存在差距。根据 FDIC 的数据，4.5% 的美国家庭仍然没有银行账户，这导致大约 590 万美国人在支票兑现和汇票等非银行金融服务上花费了约2.3 亿美元的费用。然而，我们拥有技术来加速和降低全球金融服务的成本，向这些陷入困境的社区开放金融，并在此过程中帮助所有人。

利用开放金融数据是开放金融方程式的前半部分。开放银行等政策消除了金融部门的不透明性，为系统改进、升级和改革提供了机会。

英国采用开放式银行业务，使消费者能够与运营金融应用程序、产品和服务的受监管第三方安全地共享其银行数据，这些应用程序、产品和服务比传统银行更快、更便宜、更灵活。截至 2023 年 2 月，超过700 万英国客户正在使用开放银行服务，与此同时，英国各地的实体银行正在关闭

消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 认识到开放银行业务可以为美国消费者提供的价值，在一份声明中表示，“向开放和去中心化银行业务的转变可以增强竞争，改善金融产品和服务，并抑制垃圾费” 。该局提出的推动开放银行业务的规则。随着开放银行业从学术殿堂进入现实实践，它促进了修复或更换金融基础设施的现代化基础。

然而，开放金融不仅仅意味着开放银行。数据需要与新的创新技术结合起来，以建立金融准入和包容性。其中一种技术就是稳定币。正如美联储所指出的，除了通过将加密交易与美元等现实世界资产挂钩来提供稳定性之外，稳定币还提供了一种现实世界、低成本、近乎即时的全球支付解决方案，该解决方案几乎完全规避了传统基础设施。这些成本优势已经在全球汇款市场中得到体现。

例如，Circle 等稳定币发行机构已将汇款视为稳定币使用的关键驱动力，尤其是在东南亚和拉丁美洲。向稳定币的转变不仅能解决数字货币波动的问题，还能解决问题。它提供了全球货币流动发生变革性转变的证据。

为了实现开放金融系统的全球潜力，并说服传统金融机构和普通民众去探索它们，我们需要从第一天起就引入安全且可访问的网络。这就是开放金融协议的用武之地，它提供创新功能，在不牺牲安全性或性能的情况下实现金融去中心化。与此同时，传统金融机构、信贷机构和银行正在拥抱开放银行 API（想想：Venmo 通过 Plaid 与富国银行等银行连接）。

这就是说：技术、基础设施和消费者对更容易获得的金融工具、支付网络和货币流动系统的兴趣就在那里。

开放金融是未来。区块链不仅为当今的去中心化金融（DeFi）提供基础设施层，还将被证明是未来几十年开放金融进步的核心驱动力。虽然移动正在为全球服务欠缺的社区的交易提供动力，但 Web3 将成为真正的财务访问和独立的工具。

但除非让金融机构关闭的排他性力量让位于有利于扩大价值共享、准入和创新，否则我们无法真正取得成功。